先写下这笔钱何时要用、可承受多少损失，再选产品和开户渠道。存款、可按月赎回的 SSB、到期收回面值的 T-bills，以及会随市场涨跌的股票和基金，有不同的退出方式。买入前核账户资格、费用、资金来源和到账日期；成交后保存记录，按自己的用钱计划检查和调整。MoneySense：风险与投资期限、MAS：政府债券比较

从用钱日期和可承受损失开始

先从家庭预算列出房租、学费、税款、近期大额支出和应急资金。需要随时支付的钱，要保留能及时取用的部分。即使产品可提前退出，赎回和结算也需要时间；有些产品提前退出会少收利息或损失本金。MoneySense：定存提前取款、MAS：SSB赎回到账

长期资金也要先估计下跌会怎样影响生活：如果收入中断、准证改变或搬家，会不会被迫在亏损时出售？分散投资可降低对某一家公司、行业或市场的依赖，但仍有市场、利率、信用、流动性及汇率风险。按月投入固定金额是一种执行方式，不能据此认定不会亏损。MoneySense：风险、分散与定期投入

存款条件见银行账户说明；国债见MAS详细比较；投资产品见股票、ETF及单位信托。比较回报时使用同一币种、持有期和扣费口径，别把某期国债收益率当成以后每期都能取得的利率。

先核机构、账户和自己的身份条件

从 MAS 金融机构目录核对公司名称、获准业务及官方联系方式。有金融顾问时，再用代表名册核姓名及所属机构。让对方说明推荐理由、可能损失、全部收费和退出方式，并保存书面材料。MoneySense：金融建议流程

银行、证券经纪、CDP、CPFIS 和 SRS 是不同账户。先确定自己买的产品放在哪里、用哪笔钱付款、收益退回哪个账户，再申请所需服务。

MAS 规定 SSB 与个人 T-bills 投资者须至少18岁，并允许外国人及非居民；现金购买还须具备所列银行账户、个人CDP及收款设置。MAS：SSB申请条件、T-bills资格。CDP的基本条件还包括不是未解除的破产人；证券经纪会核身份证件和住址，具体材料由办理机构确认。MoneySense：账户与材料

以 DBS Vickers 的新加坡居民邮寄开户 为例：公民／PR交 NRIC 正反面；马来西亚人交本国身份证、适用的 Employment Pass（EP）及近三个月住址证明；其他国籍交剩余有效期至少六个月的护照、适用的 Employment Pass（EP）及近三个月银行／CPF／IRAS住址文件。其个人线上申请需要已有 DBS／POSB 往来或储蓄账户。这个清单只说明该经纪的相应渠道，其他准证、外国税务居民及其他情况先按它的专门联系入口确认。DBS Vickers：开户、材料与申请状态

存款先看真实利率、续存与保障

比较普通账户时，查看基本利率，以及工资入账、刷卡、投资或其他条件怎样影响额外利息。存定期前确认币种、金额、存期、计息方式、到期日期和提前取款费用；把到期指示写清，是回到普通账户，还是续存本金或本息。自动续存时适用的可能是届时挂牌利率，不能假定原优惠继续。MoneySense：账户费用和定存到期指示

需要提前取定存，先问银行净得金额及能否部分提取，再提交指令。某些产品会不付或少付利息，另收费用后，实际收到的金额也可能低于初存金额。MoneySense：提前取款

受保的新元存款按本人在同一存款保险成员的合计金额计算，普通受保账户上限为 S$100,000。外币存款、投资和结构性存款不因银行销售而取得同样保障；合计方式、联名账户及成员核对见银行与存款保障。

结构性存款 的回报跟某个市场指标或资产挂钩，提前退出可能损失本金，银行本身的信用风险也要承担，并且不受存款保险保障。看到“保本”“存款”或高利率时，先查是到期才有条件归还本金、银行能否提前赎回，以及退出如何估值。MoneySense：结构性存款与定存

SSB：准备账户、申请及核配额

SSB 每次最低申请 S$500 ，以 S$500 为单位；个人同时持有的现金和SRS购买部分 合计最多S$200,000 。不能用 CPF 买SSB，也不能用联名CDP、公司或一般经纪托管账户替代所需的个人账户。现金购买用 DBS／POSB、OCBC 或 UOB 银行账户，并准备已开通 Direct Crediting Service，DCS，的个人CDP；SRS购买则通过自己的SRS营运银行。MAS：申请准备、2026年FAQ，第7、9、28页

DCS 是把利息和本金付到指定银行账户的服务。开户后须等CDP开户和DCS启用两项通知到齐，才申请现金SSB；若忘了CDP账号，先用SGX的本人查询渠道或 6535 7511 查询。MAS：CDP与DCS，第28—30页

到 MAS SSB当前发行页核发行代码、各年利率、申请截止与发行日期。每月新一期申请一般在首个工作日18时开放、倒数第四个工作日21时截止，实际按该期日历及银行渠道办理。

1. 现金用所列银行ATM、网银或适用App，输入CDP账号、发行代码与金额；SRS用自己的营运银行渠道，核清资金来源。
2. 预留申请金额及每次 S$2、不退还的申请费 。现金会在申请时扣下，SRS资金会被预留；提交后不能修改或撤销。
3. 保存确认号，查看配售结果。申请总额超过当期发行额时，可能只获部分配售；多扣现金通常在当月倒数第二个工作日结束前退回原申请账户。
4. 发行后核CDP或SRS持仓。首次利息在发行六个月后支付，随后每半年一次，现金利息进入DCS银行账户，SRS利息回SRS。

银行柜台不受理SSB购买申请。不能使用线上渠道者可查看ATM方式，并提前取得操作协助。MAS：完整申购与结果步骤

SSB：赎回、到期与找不到利息

提前用钱，按月在截止前提交赎回，最低S$500并以S$500递增，每次收 S$2 。现金投资可通过所列银行网银／ATM及适用App；SRS投资须经自己的SRS营运银行。提交后不能撤销或改金额，款项连同应计利息在 次月第二个工作日内 回到DCS或SRS账户。MAS：赎回渠道、费用与到账

教学虚构 ：买入S$500并在到期前一次全部赎回，单算申请和赎回手续费就是S$4，相当于本金的0.8%；这是整段持有期的费用占比，不是年化收益率。小额、短期持有时，把收费与实际持有期间的利息一起算。

到十年期满，本金及最后一期利息自动入账，不须另申请，也没有这笔S$2赎回费。SSB不能像股票一样在市场转卖或抵押；身故及合资格SRS转户／提款等特定转移另有规则。MAS：到期、2026年FAQ，第10—11页

没收到利息时，先核 发行月 ，再查当时指定的DCS银行账户或SRS账户，以及是否仍持有该期债券。MAS的My Savings Bonds门户目前只支持NRIC持有人通过Singpass登录，FIN登录不可用；外国持有人可改查CDP结单、CDP服务或SRS营运银行记录。MAS：查询持仓与FIN限制、利息查错，第9页

T-bills与SGS：看清拍卖、期限和提前出售

T-bills期限为六个月或一年，最低S$1,000、以S$1,000递增；折价买入，到期收回面值，没有半年票息。SGS债券有不同长期年限，通常每半年付息。两者由新加坡政府支持，但到期前的市场价格会波动，不能套用SSB按月原价赎回的规则。MAS：T-bills、产品比较

教学虚构 ：面值S$10,000的T-bill实际买入价为S$9,850，持有至到期收到S$10,000，差额S$150是该笔投资的毛回报。实际拍卖价格、期限、银行费用及使用资金的机会成本另算；不能把这组示例当作当前报价。

先在 MAS发行日历看具体期次的代码、拍卖日、发行日和到期日，再选择现金、SRS或CPFIS渠道。现金须有三家所列本地银行之一的账户及启用DCS的个人CDP；不能用联名CDP，但可从联名银行账户支付。CPFIS-OA须经自己的代理银行，CPFIS-SA另有渠道；CPF投资限制与原有CPF利息应一起比较。MAS：个人申请渠道与资金来源

拍卖申请有两种常见方式：

• 非竞争性投标 只填金额，接受拍卖最终截止收益率；这部分最多先分配发行额的40%，超额时按比例配售，不能保证全额买到。
• 竞争性投标 同时填可接受的收益率，最多两位小数；能否配到、配多少，取决于报价与最终结果。收益率越低，投标越有竞争力。

成功投标按统一截止收益率配售。银行个人申请通常比拍卖日提前一至两个工作日截止，应核本行具体时间，不能等到MAS对一级交易商的中午截止。MAS：拍卖与配售

提交后保存期次、金额、资金来源、投标类型及确认号。新发行申请会先扣相应资金；重开SGS债券可能先扣面值的115%，再按拍卖价格补扣或退款。失败或无效申请通常在拍卖后一个至两个工作日退款，成功后在对应CDP、SRS或CPF记录核持仓。MAS：扣款、退款与发行后核对

提前退出T-bills可向DBS、OCBC或UOB的相关主分行询价；SGS债券另有经纪交易渠道。先问实际买价、费用和结算日，再决定是否卖出。T-bills和普通SGS不能提前要求政府按面值赎回；持有至到期的本金回收与提前出售是不同路径。MAS：二级市场与到期

股票、ETF和基金：先知道资产放在哪里

买卖股票或ETF须开相应交易账户。常见方式是经纪账户连本人CDP，或由经纪以nominee／custodian形式持有。前者要完成账户关联及收款设置；后者的买卖、转仓、派息和公司行动通过该经纪处理。开户前问清自己选的是哪种，能否转出、费用多少，以及通知由谁发。MoneySense：个人CDP与经纪代名账户

买股票，读公司年报、最新公告、财务表现和业务风险。买ETF，读跟踪什么指数、持有什么资产、费用和买卖差价，以及是实物持仓还是使用衍生品的合成结构。ETF价格未必等于每单位净资产，可能有跟踪误差、流动性、汇率及交易对手风险；基金名称里有“债券”也不能当作定存。MoneySense：股票资料、ETF结构与风险

非上市单位信托通常按基金净资产价值及其交易安排申购赎回，不能随时在交易所卖出。买前读prospectus和Product Highlights Sheet，核基金目标、币种、持仓、申购／赎回截止、估值和到账时间；销售费、管理费及其他持续费用都会影响回报。可在MAS的OPERA核获准向零售投资者发售的基金。MoneySense：单位信托的定价、费用与文件

部分ETF、单位信托或其他复杂产品属于 Specified Investment Products，SIP 。上市SIP涉及Customer Account Review，CAR；非上市SIP涉及Customer Knowledge Assessment，CKA。它们检查知识和经验，与产品是否适合本人的风险承受能力是不同评估。按实际学历和经验填写；评估不符合时，机构须按规则采取额外保障，不能请别人代填成“有经验”。MoneySense：SIP、CAR及CKA

下单、撤单、费用与交割逐项确认

下单前核交易所、证券代码、买或卖、币种、数量、价格、有效期，以及是现金还是已获准的CPF／SRS交易。先看该证券当前的 每手数量 。部分高价证券自2026年10月5日起已调整交易单位，不能一律按100股计算；实际以交易页面及当期公布名单为准。DBS Vickers：交易单位调整及订单错误

限价单设定可接受的价格，但不能保证成交；订单可能只成交一部分。市价单按可成交的报价执行，实际价格可能与下单前看到的不同，各市场可用类型也不同。提交后看订单状态和成交数量，保存成交单，不只看“指令已送出”。DBS Vickers：订单种类

想撤单时，核尚未成交的部分，提交取消后再检查最终状态。DBS Vickers的说明明确，取消请求仍受此前已成交部分约束；点击取消不能把已成交交易消除。订单被拒时，先核价格、交易额度、产品资格及是否停牌，再联系经纪，不要连续重复发送同一笔指令。DBS Vickers：撤单、拒单原因

费用按 买入、持有、卖出和转出 分开看：佣金最低额、平台费、交易所及结算费、GST、换汇差价、保管和公司行动费。“零佣金”只说明其中一项。以DBS Vickers的MCA个人账户价目为例，现金预付优惠只适用买入，SGD网上现金预付的最低佣金目前为S$10.90，含GST；另有清算、交易及结算等费用，其他渠道和市场不同。DBS Vickers：完整价目

成交后确认付款截止和卖出款实际可取日期。DBS Vickers结算说明列新加坡股票为 T+2 ，即交易后第二个市场工作日交割；转入本人银行账户还要按所选结算渠道确认。美股等其他市场的交割日不同，跨币种交易还须及时准备结算币种。余额不足、迟付或把未到账的卖出款当作现金，可能带来额外费用。DBS Vickers：交割、付款与提款

基金的冷静期也要看产品：MoneySense列的七个日历日取消权，不适用于追加已持有基金、获认可的境外基金或SGX上市基金；取消时市场下跌仍可能令退款少于原款。不要把这项规则套成股票、ETF或所有投资都能七天退回。MoneySense：基金取消权及排除

持有期间、税务、搬家与账户问题

保存申请确认、成交单、现金流水、持仓和收费记录，定期对照总额。股票持有人还要读配股、收购、派息、合并等公司行动通知及截止日；经纪代持账户可能有自己的回复渠道。MoneySense：持有后的公司行动

个人买卖股票和金融工具的收益，在IRAS列明的一般个人投资情形下通常不征税。获准新加坡银行的存款利息一般免税，债券利息亦有合伙持有或交易业务存货等例外；借钱给公司或个人收到的利息则可能应税。IRAS：个人投资收益、利息

新加坡居民公司按单层公司税制派发的股息一般免税；居民个人在新加坡收到的外国股息也有规定的免税安排，但经新加坡合伙企业取得等情形另查。投资账户位于新加坡，并不能说明另一税务管辖区也免税；保留税务声明、股息及已扣税记录。IRAS：股息与适用例外

用SRS或CPFIS买产品，还要分别遵守原账户的投资和提取规则。卖出前确认款项退回哪一账户、何时可提取以及税费；出售投资不等于款项已经可以自由提走。SRS的缴款减免和以后提款税款另看 IRAS SRS规则，CPF资格与用途接 CPF入门。

搬家、换国籍或税务居民身份、长期离境前，向银行及经纪更新资料，确认新居所能否继续交易和持有产品，以及海外登录、认证、收款和转仓安排。DBS Vickers条款要求及时书面通知国籍、居住地、税务居民及联系方式等变化。决定关户时，先处理未成交指令、尚未交割交易、持仓转出和现金余额，下载结单后再办关闭。DBS Vickers：资料变化与税务要求

发现订单、收费、派息或余额不对，先把账号、交易日期、确认号、金额和对应条款交机构书面查询，保存回复。争议未解决时，再按银行与金融投诉的FIDReC路径核适用机构、事项和期限。